2019年我们如何选择靠谱的网贷平台0

上周末，小冯妮儿主办的「网贷投资人 2018 年终聚会」顺利在杭州举行。在这次的聚会里，我们重点讨论的是 2019 年投资策略该如何做。

小冯妮儿特地邀请了爱财集团财富管理中心总裁方壹江来做分享，方总是浙江大学工学学士、荷兰蒂尔堡大学金融学硕士、AFP金融理财师持证人，他有十多年金融从业经验，长期从事和分管银行零售财富和资产管理等业务。

这次，我给他定的分享主题就是《2019年，我们如何选择靠谱的网贷平台？》这个话题是一个常聊常新的话题，因为每年行业都在变化，判断平台的标准也在变化，2019年我们又应该看重哪些指标？请看以下的分享实录。

在这七条内容里前五个标准最为关键，如果一定要找一个最重要的指标，我认为是平台的风控能力。下面我将详细和大家说一下每条指标应该如何看待。

一、风控能力：资产信息的披露（最关键）

个人信用贷、供应链金融、票据质押等不同的资产端都有好资产和差资产的区别，大家在选择的时候要关注各家平台的资产质量。以个人消费分期市场为例，爱财集团旗下的网贷平台米庄的资产端来自分期商城，而商城服务的借款人是受过良好的高等教育、迈入职场的年轻白领人群，这类人群的信誉我们认为是有保障的，总体坏账率也相对较低。

如果说一家平台不做人群的细分就进行投放，那么即便是小额信用类借款，坏账率也有可能不会低。

我还认为借款人的分布最好还分散在不同的省份，这样可以抵抗部分区域借款人集体违约的风险。同时，平台还要严控借款人多头借贷。我们在风控审核时要求借款人同时借款不能超过 3 家，会去查借款人的征信数据，如果发现借款超过 3 家，再优质的条件，我们也不会放款。

总之，投资人最重要的是去了解各家平台的风控举措，而不是说简单认为做个人信用贷的风险都低。我个人比较喜欢去研究上市公司财报，因为财报披露的信息都是真实详尽的，评判的数据和维度更多。不过现在 P2P 上市的不多，如果平台对外披露了审计过的财报内容，也是值得大家参考的。

二、成立时间与实际控制人

成立时间越久的平台会沉淀越多的数据，稳定性越强。

大家看平台的时候要关注平台的实际控制人，而不仅仅是 CEO，实际控制人才是平台的实际掌舵人。当然主要团队的从业背景也很重要，如果主要团队成员有多年金融从业经验会比较好，团队稳定性强的平台更值得选择，团队经常变动的也需要深思。

三、股东背景和实力

平台的控股股东足够强大就意味着平台的兜底能力强，几种控股股东背景的含金量我认为排序是国有资本控股平台＞银行系平台＞上市系平台＞风投系平台。

首先要注意一点，这个排序成立的前提是这些股东是控股股东，或者对平台有绝对的掌控权，否则没有参考价值。

我自己职业生涯中亲历过国有背景资本入股 P2P 平台的过程，流程非常长，考察很严格，这类股东背景我认为是比较好的。其次是银行控股的平台，比如平安旗下的陆金服，再是国有上市公司控股的平台，最后是风投背景平台。

我认为大家应该多关注平台母公司的财报，母公司强大平台也不会太差，要多关注财报里平台的现金流情况。

四、底层资产

底层资产我们需要关注的是平台的资产类型、借款人的优劣程度、平均借款期限和利率。我认为年标在 10% 的收益率以内的是正常的，现在大家投资还是应该以稳为主。

五、平台增信措施

一般平台会有担保和保险两种形式，如果担保公司是 3A、2A 级别的国有担保公司，那比一般的小的保险公司保险要好，担保公司的履约程序普遍会比保险公司的高效。

现在流行的履约保证保险属于财产险的一种，保险公司的赔付流程往往周期很长，需要提供的材料很多，整个过程比较复杂。如果是大型保险公司（如平安、太保、人保）承保是比较有保障的，但小的商业保险公司承保，真实的赔付效果就要看各家保险公司的作业流程的效率了。

我们和众安保险有合作，众安保险在互金领域的专业度是不错的。他们每个季度都会来平台尽调一周，会考察平台各个方面的数据。

以上 5 点是我认为的很重要的判断维度。

下面2条可以给大家作为辅助指标：

六、合规检查情况

这里参考的是平台是否按照「1+3」的指标去做合规，即网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法、备案指引、存管指引和信批指引。

七、备案进展及其他第三方平台借鉴

大家要注意的是，即便是备案了平台依然面临经营风险，所以考察平台还是要回归平台本身。

我看了几个第三方平台的数据，发现排名出入很大，这类第三方平台的数据我建议就关注平台月成交量排行榜，成交量越多说明市场认可度相对高，而且平台流动性也比较好。

最后说一点，如何正确做分散投资

我们分散投资不是说把钱无脑投到不同的网贷平台，这种分散实际上是加大了风险，因为你投的平台资产类型可能是同样的。举个例子，今年车贷类的平台就遇到了系统性风险，很多平台都受到了扫黑除恶的影响，坏账率骤升。如果你投资的都是车贷类的不同平台，那么你的投资可能就都受到影响了。

真正要分散投资应该是按照不同的资产端去分散，比如个人信贷类平台选一个，供应链金融类选一个，车贷类平台选一个，平台之间的关联系数较低，这样可以避免单一资产的风险。

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